浅谈中国少儿财商教育

作者：高级少儿财商指导师王瑞瑞

【摘要】

财商是现代社会的基本素质之一，是人作为经济人在经济社会中的生存能力，对于个人家庭幸福和社会和谐都有着重要影响。财商的培养要从娃娃抓起。中国已经成长为世界第二大经济体，但中国少儿财商教育尚处于萌芽阶段，与发达国家还存在较大的差距。本文主要论述了中国少儿财商教育的发展现状及少儿财商教育的重要性并且深入探讨了少儿财商教育的教学方法和开展，以期全社会都能够重视少儿财商教育，培养具有“勤俭、创新、自立、责任”等优秀品质的高财商未来青年。

关键字：财商；少儿财商教育；金钱；能力

古人云：“仓廪足而知礼节”。在物质匮乏的年代，人们主要通过勤俭节约过好基本生活。但在全球经济一体化的时代，居民的物质生活水平获得极大提高，现代化和都市化已经改变了人类的生活形态，理财逐渐成为家庭财富规划的重要组成部分。对于在经济社会里成长的孩子来说，从小就和财富打交道，因此打理财富将成为伴随他们一生的重要课题。但在传统的社会教育、学校教育以及家庭教育中，大多数人只注重孩子智商和情商方面的教育，却极少涉及在金钱方面的系统教育。然而，一个人对待财富和金钱的观念，实际上是其人生观和价值观的一部分。邓小平曾说过的一句话：“理财，要从娃娃抓起。” 巴菲特也曾表示：“金融理财教育开始的越早越好；要教孩子了解金钱以及如何正确管理金钱。” 一个人只有具备一定的理财知识才能将生活调理得更精彩，这也会决定人一生的财富轨迹。因此，探讨少儿财商教育有着重大意义和时代价值。

一、 财商及少儿财商教育

（一）财商

财商即金融智商，也被称作财经素养，是在20世纪80年代由美国作家兼企业家罗伯特·清崎（Robert Toru Kiyosaki）在他的著作《穷爸爸富爸爸》中提出的，指的是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在理财方面的智慧和创造财富的能力。财商与智商、情商并列成为现代社会三大不可或缺的素质。

我们可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。财商是关于理财的智慧。“财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的指标。”简言之，财商就是一个人认识、创造和管理财富的能力。

（二）少儿财商教育

随着人们对财商的重视，目前关于财商教育的研究也在不断深入。美国学者安德森（Anderson）早在 1982年就指出“财商教育就是能够让人们学会如何设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽的理财计划以及应用理财计划，调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节。”而美国学者马格特(Margart)则将“财商教育”定义为“财商教育的目的是使受教育者更能觉察到理财机会，并感受到它们的影响，特别是帮助受教育者发展积累资本的技能。”

少儿财商教育是生活教育、道德教育和人性教育。通过结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。少儿财商教育的目的是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，促进人生的良性发展，成为高财商的未来青年，最终使现代社会中的人能够健康发展。

少儿财商教育的对象是儿童和青少年，它以孩子身心发展特点的心理学为依据，在经济全球化的背景下，通过学校教育、家庭教育和社会教育的密切配合，侧重从小对孩子理财能力的启蒙和开发，帮助孩子树立良好的金钱观念，养成良好的理财习惯。

二、 中外少儿财商教育发展现状及财商培养的重要性

（一）国外财商教育的理念和现状

财商教育在国外已经成为很多人的共识。美、英、法、日等发达国家都先后将财商教育提升到了法定教育层面。发达国家的父母希望孩子们早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系。

美国人秉承无论贫穷或富有，都要有独立的责任感。在美国，理财教育被称之为“从3岁 开始实现的幸福人生计划”。每年大约有 300 万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”

英国父母在孩子的财富教育方面会鼓励精打细算，即使有足够多的钱，家长也会给孩子灌输“把钱花在刀刃上”的观念。在孩子的财商培养上，10岁的英国男孩就已经拥有自己的小金库，对于钱财的认识和管理甚至在更早之前就已经形成。

法国父母认为，让孩子早早拥有属于自己的私房钱有利于培养孩子们在经济上的独立性。在法国，孩子们从三四岁开始学习“家庭理财课程”，父母会在孩子十岁左右，给他们设立一个独立的银行账户，并划入一笔钱。对于这笔小钱，父母大多并不主张储蓄起来，而是鼓励孩子们合理消费，如购买喜爱的零食玩具或书刊，消费之后，则跟孩子交流感受并且分享经验，这让孩子们能够从小学会理智并科学地消费和理财。

日本孩子在课余时间都要到校外参加劳动赚钱。日本人坚持“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他的一切都需要通过劳动获得”，许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

可以说国外的少儿财商教育开展得较早，也相对成熟。国外的孩子们从小在内心深处就被种下了理财的种子，从心理上到行为习惯上慢慢改变，逐渐养成良好的财商素养。

（二）中国少儿财商教育的现状

随着中国市场经济的发展，社会财富体量不断增长，中国的家庭消费能力也在大大提高。中国的少年儿童在日常生活中越来越频繁地接触到金钱，不但过年会有压岁钱，就连平时考试取得好成绩或者帮助家长做家务都可能会得到金钱的奖励。然而令人堪忧的是，由于缺少正确的财富观，在强烈的消费欲望和需求的影响下，青少年容易在多元价值观以及消费主义盛行的社会中迷失自我。《中国青年报》调查显示：有80%家庭中的青少年存在着不同程度的啃老、月光、攀比、颓废、拜金以及急功近利等现象；94.9%的受访者认为“现在青少年乱花钱现象严重”。83%的受访者认为“家长应该重视孩子的理财意识，积极进行引导”。

与发达国家相比，中国的家长更加重视培养孩子的智商和情商，往往忽略了孩子的财商培养。在我国，少儿财商教育的现状是：少儿财商的概念刚刚兴起，少儿财商教育还处于起步阶段。对于这一全新观念，社会、学校和家庭中还存在着较多的误解，“以商贾为下，以财力为耻” 的传统思想依旧存在。有些家长觉得孩子应该是一片“净土”，长身体、学知识是学生阶段的主要任务，有关钱的问题成年之后才应该触及。在这种观念的影响下，社会、学校和家庭对少儿财商和理财教育的内涵和外延缺乏清醒的认识，社会和家庭财商教育缺少氛围以及开展空间。当下，少儿财商教育无论是在教育体系，还是社会和父母的认知上，都存在巨大的发展空间，可以说少儿财商教育这一课题任重而道远。

（三）少儿财商培养的重要性

一个人财商的高低，关系到他一生的发展和幸福。少儿财商教育是现代经济社会发展到新形势下对教育提出的基本要求，是全面提升学生综合素质，促进其人生观、世界观、价值观健康发展的要求。开展少儿财商教育对孩子的成长和成才具有重要意义，对中华民族的整体素质的提升、国家前途和民族命运的发展都具有重要意义。

三、 少儿财商课程的研究与开展

（一）少儿财商课程的设计原理

一个全面而系统的少儿财商课程应当基于当代发展心理学的原理，应该富有实践性和趣味性，语言要通俗易懂，内容要系统全面，循序渐进、针对性强。同时，课程的设计应当依托现代教育心理学与教育技术学，配有相应的线上教学和线下体验等教学体系、精美的体验游戏和桌面游戏以及学考测评系统等等。

（二）少儿财商教学方法的研究与探讨

1. 学校财商教育

学校的财商活动室和理财教研室将成为少儿财商教育的“主阵地”。在教学内容的设计上主要涉及生活教育、道德教育和人性教育。通过线上教学和线下体验的方式培养孩子正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观。线上教学以线上视频、直播微课和在线研讨等手段着重讲解知识点；在线下，以答疑解惑、模拟演练和头脑风暴等形式，让学生在游戏中体验式学习，学考结合，寓教于乐。

少儿财商教育应该根据不同年龄阶段孩子发育特点和年龄特征，确定相应的教学目标以及授课方式，在师资上，也有不同的要求。通过分级教学，可以科学而系统地开展少儿财商教育。

2. 日常生活财商教育

日常生活中我们对孩子财商的培养可以从以下几个方面进行：首先陪孩子读一些经典的儿童理财书籍，如《三个杯子》、《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》青少版等等。选择的书籍要生动有趣，读书的时候要和孩子探讨分享。其次，尽可能多地让孩子参与到理财的实践中，了解到赚钱、花钱和存钱三者的关系。一方面帮助孩子打造专属的存钱罐或者存折，教孩子学会记账，告诉孩子如何支配自己的花销，购物的时候让孩子了解需要关注的要素；同时也要让孩子参与到赚钱的过程中，让孩子体会主动性收入和被动收入的区别，从小树立自己的财务目标，并引发孩子的职业思考。日常生活的财商教育是家长有意识地让孩子通过生活中一个又一个小事了解财富于人、家庭和社会的意义，激发孩子的梦想，使孩子从小能够正视金钱的价值，树立正确的金钱观、人生观和价值观，建立财商意识。

综上所述，学校财商教育和家庭财商教育相辅相成，缺一不可。培养少儿财商意识、提升金融智商、提高理财能力是现代社会和家庭和谐的基础。作为少儿财商导师，我们要努力推进少儿财商教育的开展，为全民财商的提高贡献一份力量。少儿财商导师的使命和责任就是让每一个中国孩子都能够认识金钱、驾驭金钱，帮助他们未来实现富而喜悦的财富人生。愿每一个中国孩子都能成长为智商、情商和财商的三高人才，去赢得自己的精彩人生。

参考文献：

1. 《注册少儿财商指导师》教材

2. 李真. 美国中小学理财教育及课程研究［D］. 上海：华东师范大学,2008.