从金融工具演变浅谈少儿财商教育的重要性

江苏高级少儿财商指导师 陈晔琦

摘要：中国作为当今最强大的发展中国家，要在2035年“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”，在现今这个金融工具快速变革，数字货币即将取代传统货币的时代下，如何提高全民财商尤其是少儿财商教育变得尤为重要。

关键词：金融工具   少儿财商

一． 金融工具的历史演变

我国是世界上使用货币最早的国家之一，使用货币已有4000多年的历史。而人类使用货币的历史产生于最早出现物质交换的时代。在原始社会，人们使用以物易物的方式，交换自己所需要的物资。但是有时候受到用于交换物资种类的限制，不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品。这种物品就是最原始的货币。盐、稀有的贝壳、宝石等不易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。随着马车等交通工具的出现曾经不易大量获取的物品变得普通，货币出现了新的形态——金属货币（铜币，金币，银币）。金属货币有两个最大的缺点，不易携带且制作成本高，因此纸币代替出现了。1915年出现了一种非现金交易付款方式——信用卡，可以替代传统现金流通的电子货币，但是信用卡在减少现金货币使用，便利支付的同时，让人们对金钱的敏感度也一并降低。信用卡还极易放大人们的消费欲，征信问题越来越突出。2017年随着微信支付功能上线运行，微信支付和支付宝支付成为打败银行ATM机和银行卡的新金融工具。而脸、手支付让人们日常消费环节变得更轻松。但是这些越来越便利的金融工具，却让低财商的人们变得越来越“寸步难行”，各种财商问题日益凸显。

二． 我国财商及少儿财商发展状况

伴随着我国4000多年使用货币的历史，我国也流传着十分朴素的财商理念。各类成语故事、寓言故事中涉及到财商的有很多。成语：寅吃卯粮，意思是：经济困难，收入不够支出，预先支取了以后的进项，经济困难，入不敷出。这个成语告诉我们，钱财需要好好规划，不能随意乱花，要有储蓄。《管子・轻重成》中记载了一则十分精彩的管仲利用国际贸易规则狙击鲁、梁二国的案例。“种桑误国”就是齐国对梁、鲁两国的一场经济战和贸易战，鲁梁两国经济顿时崩溃，难民纷纷涌入齐国，管仲顺势让他们去开垦齐国的很多荒地，反而促进了齐国的农业生产。

虽然中国古代涉及财商的故事很多，但中国历来对财商的教育是比较回避的。重农抑商的思想绵延千年，即便在历史长河中拥有徽商文化、晋商文化这些优秀的财商文化，相较于现今的财商教育，其内容仍旧是有局限性的。意识不足导致我国目前财商教育相对滞后的状况，家长和学校财商教育认知度都不高。财商是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。人们对于金钱和财富价值观的认识，是衡量人们幸福指数及社会和谐发展与稳定的重要指标。

近年来，“月光族”、“啃老族”， “卡奴族”，各种贷款导致的悲剧事件层出不穷。除了物价因素，也和从小接受的教育有关。目前无论是家庭还是学校，对财商教育同样是空白。多数家长对于什么是财商教育、如何开展家庭理财和财商教育都缺乏认知，这也导致在日常生活中很难给孩子提供有效的财商教育。且很多家长对财商教育存在误解，一方面，有些家长把金钱奖励和孩子的学习成绩、考试分数挂钩、只要学习好，就奖励钱，而对金钱财富的正确认识、如何努力赚钱、科学理财等财商教育的内容，往往是一片空白；另一方面，很多家长认为从小便进行金钱的教育是不合适的，认为过分关注金钱对孩子没好处，让孩子“管钱”风险大，容易学坏等等。

同时随着金融工具的不断更迭，越来越多的孩子感受不到金钱的存在，对金钱不敏感，甚至是没有一点感觉。对于他们来说，金钱来自于银行卡，来自于手机，不是通过创造价值而来。他们花钱也同样没有感觉，因为现代化的交易手段，金融工具的演变，指纹，刷脸，绑定“花呗“”白条”就可以买到任何他们想要买到的东西，花钱已经不是如流水了，而是如空气，不知不觉中，寅吃卯粮，还不上各种贷款，征信出现问题，情绪出现问题等等。

三． 少儿财商教育的重要性

以上种种是非常危险的。对孩子进行财商教育，是对孩子知识结构的完善，是一种通识教育，是素质教育，更是社会生活教育。有助于树立孩子的自信心，提高孩子的综合素质，帮助孩子建立正确的金钱观念，掌握基本的理财技巧，能够解决孩子在实际生活中正确面对金钱与财富的问题。

美国、德国、英国等发达国家财商教育起步早，其少儿财商教育普遍好于我国。《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特清崎在书中提到金钱是一种思想，智商、情商、财商，一个都不能少。犹太人具有“世界第一商人”之称，是世界上最富有的民族。全世界最有钱的企业家中，犹太人占到一半。犹太人孩子3岁开始便开始识别硬币和纸币。博多.舍费尔写的《小狗钱钱》向孩子们传递了最简单易懂的财商知识，怎样找工作，怎样理财。

中国作为当今最强大的发展中国家，国民财商教育更是不能落后。党的十九届五中全会对推进共同富裕作出了重大的部署，提出了2035年“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”的目标。共同富裕可说与财商教育息息相关。只有充分重视少儿财商教育，让他们具备正确的人生观，价值观，会使用、驾驭金钱，才能不断为全民共同富裕增添合格的生力军。

结论：

财商低的人攒钱，财商高的人赚钱；财商低的人用今天的钱，财商高的人用明天的钱；财商低的人花自己的钱，财商高的人用“别人”的钱；财商低的人急功近利，财商高的人踏踏实实。少年智则国智，少年富则国富，中国家庭财商教育工作任重而道远，需要国家重视，社会关注，家长的认同，更需要全面、专业的科学体系，需要跨领域的资源整合。

参考文献

《少儿财商金融教育百科全书》

[美] 罗伯特·清崎《富爸爸 穷爸爸》

[德] 博多·舍费尔《小狗钱钱》

刘长江《哈佛财商课》