“压岁钱”视域下的少儿财商教育

河南高级少儿财商指导师 李玲

压岁钱，又名压祟钱，是春节期间，长辈给晚辈驱邪避害的一种象征性的礼仪。压岁钱有很好的寓意，通常认为可以辟邪驱鬼，保佑平安。它所承载的，原本是长辈对孩子们健康成长的一种祝福。压岁钱，看似简单的事情，却蕴含着丰富的财商教育，我们知道，孩子都盼望过年，不仅能达成新年愿望，还能得到蕴含着祝福与期望的压岁钱。

据调查，大部分孩子的压岁钱，都被父母代管或者支配，孩子很少能来管理，或者能用在孩子的消费上。殊不知，这些钱的所有权是归属孩子的，法律已明确这一点。这是一个困局，也就出现了矛盾现象，即孩子的所有权与家长管理权之间出现背离时该怎么办？比如，对于孩子来说，有压岁钱肯定是想买自己心仪的玩具或是约上同学一起玩，而家长希望压岁钱发挥它的最大价值。为了解决这两难问题，从财商教育的角度，借着打理压岁钱的契机，教孩子从小理财、消费，逐渐形成财商观念，进而掌握并提升正确认识和应用金钱及金钱规律的能力。

一、财富的管理权

在中国的大地上，春节对于孩子的意义之一，就是能收到很多压岁钱，这也是作为承载着长辈祝福的一项传统习俗。那么，这笔收入如何处理？

(一)父母代为管理

每年过年收到压岁钱后，便被爸妈以“我先帮你存着”为由“收缴”了。那么，孩子的压岁钱，父母究竟能否自由支配使用呢？答案是否定的。根据《民法典》第20条规定，不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。该条规定从文义上看，需要由法定代理人即监护人，代为接受他人对未成年人赠与的压岁钱。赠与压岁钱是纯获利益的法律行为，孩子也不需要负担任何义务，因此孩子在接受他人赠与时不需要具备完全民事行为能力。从社会生活的实际出发，未满8周岁的未成年人也能够从事某些民事法律行为，比如自行购买文具，超市购买零食等；因此，8岁以前，孩子的压岁钱由父母代为保管，但也可有限制的支配。根据《民法典》第19条的规定，8周岁以上的未成年人，属限制民事行为能力人，可独立实施纯获利益的民事法律行为，因此8周岁以上的未成年人可以自己接受他人的赠与，由此获得的压岁钱属于自己的财产。因此，建议8岁以后，由代管变为一起管理，并随着孩子年龄增加，逐步给予孩子更多自主权，教会孩子树立正确的消费观，能够合理支配零花钱。

(二)办理专属银行账户

8岁之前，让孩子认识钱币，了解金钱的用途，应合理规划金钱的支出，对孩子财商的发展，理财能力的提升至关重要。

父母带孩子到银行开立定期和活期存款账户，可以有意识地控制孩子的消费欲望，防止其乱花钱，更重要的是可以实现孩子个人财富的专款专用。家长将孩子的压岁钱、零花钱、家务劳动收入等汇集到这个账户中，通过办理活期、定期、国债、基金、理财产品等业务打理孩子人生中的第一笔财富，让孩子在了解银行业务的同时，帮助孩子从小树立正确的金钱观和理财观。父母对孩子压岁钱的管理方式，很可能影响其今后的思维方式和人生格局，所以，对于压岁钱的使用切不可过于“任性”。

二、财富的支配权

8岁以前，当孩子索要玩具或者其他需要用钱购买的物品时，父母要做的是帮助他们从银行里把钱拿出来交给孩子，并且让孩子做好规划，计算好要找的零钱。这个动作虽然简单，却可以让孩子领悟到——每一样的商品都有其价格，想要得到就必须付出金钱购买。8岁以后，首先引导孩子按需求的优先级，购买文具和日用品、缴纳学费等，教他们“货比三家”买到物美价廉的东西；引导孩子明确“需要”和“想要”，培养孩子的“延时满足”。进一步，可借机培养孩子的孝心、爱心和感恩之心，如：鼓励孩子用压岁钱购买营养品慰问生病的长辈、捐款给有困难的人，孩子知道自己的积蓄还可以帮助别人后，会更加明白储蓄的重要性。

三、财商教育的意义

把孩子的压岁钱分成三份，一份用于合理消费；一份存入银行；一份与他人分享——用于帮助急需帮助的人。

这样的教育目的，是引导孩子科学合理地使用压岁钱。

首先，要让孩子正确认识压岁钱的意义，它关系到孩子一生的发展和幸福。天真的孩子总认为取款机中的钱是取之不尽、用之不竭的，家长应该教导孩子，明白取款机里的钱是要先存进去而后才能取出来的道理。犹太人在孩子很小的时候就告诉孩子：“想在银行取钱，就得先赚钱。”家长应当在日常生活中，有意识地引导孩子学会管理零花钱、压岁钱，懂得财富要靠劳动创造的道理，学会理性购买自己喜欢的物品。

其次，随着孩子年龄的增长，慢慢领会理财的重要性。理财不仅仅是一种能力，更是一种习惯。之所以这样子说，因为理财能力来源于日常生活的习惯培养。理财能力，从小抓起。让孩子学会理财，也是为孩子提供自我实现的实践机会，让他们从支配自己的零花钱开始，锻炼独立思考和做事的能力，既能独立赚钱，也能独立花钱。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和促销活动时，可以做出符合自身情况的判断和选择，从而提高他们独立的思考能力和分析辨别能力。

最后，在理财教育中的道德教育。理财教育就是教育孩子掌握正确的理财方法和习惯，这当中包含着品德教育的内容。通过了解金钱与劳动的关系，让孩子懂得父母赚钱的艰辛，从而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行动，更让他们懂得成功需要付出，需要奋斗的道理。

总之，财商教育不仅仅是教给孩子如何对待金钱，更重要的是一种思维方式的培养，它更多的是对孩子思考能力的提升和拓展。理财是家庭生活的重要组成部分，让孩子从小接触钱，了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以帮助他们适应未来的经济生活需要。培养孩子的理财能力，会让孩子受益一生。