少儿财商课程的实践教学与改进研究

作者 高级少儿财商指导师齐宇飞老师

摘要：在经济高速发展的今天，少儿财商作为智商、情商外的第三商越来越受到社会及家长的重视，从少儿时代打好理财认识基础，有利于学生成长阶段的全方面发展。本文依托课程实践开展情况，就少儿财商课程进行论述。文章从少儿财商背景及现状入手，在本课程初始设置、可行性分析两方面展开，根据课程执行效果和问题的分析结果，改进、优化课程设置。

关键词：少儿，财商，教学，课程。

引言

所谓财商，是指理财能力，特别是投资收益能力。而少儿财商则是青少年儿童与生俱来对价钱的识别和认知能力，从少儿时代开始培养理财意识[1]。

在国外，实施财商理财教育已经是很多人的共识。美国孩子从3岁就开始“实现幸福人生计划——财商课程”；法国孩子从三四岁也开始学习“家庭理财课程”[2]；日本孩子在课余时间都要到校外参加劳动赚钱。

一、少儿财商课程设置背景

21世纪以来，随着财商教育低龄化发展及经管类申请人数的增加，80后家长越来越希望为孩子的未来做综合准备。这其中，对培养孩子正确的财富观以及管理财富能力的重视程度也在逐年的提高，但是，国内家庭及学校少儿财商教育发展并不完善[3]。

北上广对于少儿财商教育已经有一些机构开展，但是机构都还不太成熟，绝大多数的学前教育机构并购了一部分少儿财商课程，课程体系多以推理零花钱及培养财富观为主[4]。

而全国中小城市市场对少儿财商教育还处于一个启蒙阶段，既没有完备的教材，也没有合适的机构开展。因此，本文结合英国高中部开展的商经会三门课程以及金融市场上常接触到的理财理念。课程打破了传统灌输式教学，以体验式教学为主的形式引导少儿理解理财，风险等理念，从认知阶段起就培养正确的财富观和管理财富的能力。

二、课程设置

本少儿财商课以体验式教学为主，旨在引导孩子理解理财、风险等概念，从认知阶段起就培养正确的财富观和管理财富的能力。课程总课时为10课时，具体内容如下：                       

表1 初始课程设置

课程内容主要向学生们介绍了金融基础、股票、基金、债券、信托、众筹、保险、外汇、零花钱计划书和资产配置等各类常见理财知识。每堂课都为三大部分进行教学：第一部分为课前复习。授课教师采用小游戏的方式带领孩子复习学过的知识，巩固的同时查缺补漏；第二部分为新课学习。通过游戏、故事等各类课堂互动将高深的的金融知识以通俗易懂的形式传授给孩子；第三部分为英语学习。助教老师将课堂中的一些金融概念所对应的英文单词传授给孩子。通过这三部分的学习，使得孩子不断地温故知新，掌握金融领域的知识，培养理财的理念。

三、课程可行性分析

总体来说，本课程具有可行性，具体原因如下：

(一)财商意识得到广泛认可

当今社会，财商意识已经得到家长的普遍认可。中国的家长在重视提高孩子智商和情商的同时，愈发注重对孩子财商的培养。《金融博览·财富》[5]杂志联合数字100市场研究公司在2016年9月展开了一系列关于少儿财商的在线调查。调查数据显示，超过8成的家长认为理财教育非常重要，1成多的家长认为一般重要，仅有0.4%的家长反对进行财商教育。这一数据说明家长们愈发重视对孩子财商的培养，且尝试对孩子进行财商教育的意愿愈发强烈。具体调查结果见图1。

图1   家长对孩子财商教育的态度

(二)少儿财商教育不成熟，市场机会大

财商教育的重要性已经不言而喻，但目前少儿财商教育十分不成熟。相关数据显示，目前我国少儿财商教育多依靠孩子自己感悟、家长指导及学校教育，鲜少通过正规财商课程来进行财商教育。这与家长强烈的财商培养意愿相违背，究其原因正是我国少儿财商教育发展的不成熟。虽然北上广地区已有一些机构开展了少儿财商教育课程，但课程体系多以推理零花钱和培养财富观为主，不够完善。而东北地区对少儿财商教育还处于一个启蒙阶段，既没有完备的教材，也没有合适的机构开展。少儿财商教育的缺失和家长们的强烈意愿说明目前东北地区少儿财商教育的市场机会较大，有较大的发展空间。

图2   财商教育的主体选择

(三)少儿财商课程的设计符合家长需求

艾索儿童市场咨询公司[6]发布的一份关于少儿财商教育的调查显示，八成的家长认为儿童金融理财教育需要掌握的方面是“对金钱的认识和态度“，所占比例最高。其次，有五成家长认为是“对各种投资产品的认识和了解”，另外分别有三成左右认识是“投资理财规划技能”、“投资分析技能、技巧”。由此来看，对于少儿理财教育，家长更在乎培养一种意识，而不在意实际的技能和技巧。技能和技巧是可以随着年龄增长来不断提高的，而且技能和技巧的提高需要很多的实践来锻炼，这在学生阶段是不现实的。而意识的培养则有助于正确价值观的形成，树立正确的金钱观和财富观，培养合理花费的习惯。这是可行的，也是需要的。具体内容详见图3。

图3   家长认为儿童金融理财教育需要掌握的方面

纵观我校的少儿财商课程，课程伊始就让让孩子懂得钱生钱的概念，并逐步让孩子了解股票、债券、基金等一系列的投资产品，课程的最后还教导孩子如何打理零花钱以及如何进行分散投资、合理配置资产。总体来说，我校的少儿财商课程理论上符合家长们对于财商教育的期望。课后家长们对少儿财商课的反馈也普遍较好。

四、课程执行效果分析

(一)课堂人数统计

少儿财商课课堂参与人数统计如下图所示。总体来说上课人数呈递增趋势，由最初的8人上升至20人左右。到了最后两节课，由于暑假接近尾声，许多孩子跟随家长外出旅游，人数有小幅度回落。

图4   少儿财商课课堂人数统计

(二)课程整体总结

总体来说，少儿财商课的授课状况要明显好于预期。大部分孩子在上课时候能表现出浓厚的兴趣，且课堂提问和课堂游戏能够反映出孩子们对所学知识掌握的比较不错。具体情况如下：

首先，学生的基础较好。小朋友们的年龄不大，但很多都具备了一定的金融常识。比如在第一讲钱来钱往中，在谈到往银行存钱的问题时，许多小朋友都能在老师还未讲解时联想到利息。

其次，学生的理解能力较强。对许多有较高难度的知识，比如股票的流动性、国债的五大要素、众筹的流程等，经过老师的讲解孩子们理解的都比较透彻。很多孩子在思考后还能结合自己身边的情况提出问题或者举出与课堂知识有关的事例。

最后，学生的学习积极性高。课堂上对于老师提出的问题孩子们都能够积极的思考，认真的记笔记。大部分孩子都能够积极的参与到课堂的游戏和提问中来，展现出了很强的课堂积极性。

(三)课程问题分析

尽管整体的授课效果比较好，但课堂中仍然存在一些问题。

第一，课堂纪律问题是难点。为了增加学生的学习兴趣，课堂上安排了许多小游戏，这使得学生在上课时经常会保持一种兴奋的状态，需要授课老师和助教老师不断维持课堂秩序，而助教的维护效果不是很好，因为没经验，不知如何去管理学生。

第二，由于年纪较小，学生们还不具备课后复习的习惯。个别学生虽然对财商知识有大致的了解，但细节性的问题还要依靠笔记，没有做到真正的掌握。每当新一节课开始复习的时候，很多孩子还是需要翻笔记才能够记起来内容。

第三，学生对英语单词的积极性不高。个别学生在讲授财商知识是有很高的积极性，但到了英语单词学习环节就会表现出明显的排斥倾向，这与学生一路学习英语有直接关系。

第四，学生的学习不连贯。由于是暑期班，学生们很难做到参与全部课程，有一部分学生课程进行了一半才参与进来，还有一部分因外出旅游等原因错过了课程后半段的学习。这一系列因素导致部分孩子的学习断断续续，学习效果不理想。

五、课程改进方向

经过第一轮测试，自主研发的财商课程是符合五成家长的需求，但是从市面上提供的课程大纲来看，该课程过度专业化，缺少了一些其他辅助建立财商意识的内容，比如职业模拟，或者是创业类的板块内容。对于家长而言，当看到我们的课程时，会疑问我们的课程是否超纲，或是过度专业化。因此，课程的改进方向，可以融入泛商业类板块，增加课时数，由浅入深加大课程难度，并编写少儿财商词汇双语手册，辅助学生的学习。授课对象控制在小学三年级～初一年级之间，遵循人的成长认知规律。

图5   宜信公司小贝壳财商课程[7]

图5为市面上相对成熟的财商课程体系，遵循由浅如深的过程，让受众群体树立财商意识。初级内容可供我们参考，整合后加入到我们的课程里，但中级，高级的内容安排的有些拔苗助长，不建议参考。因此，财商课程改革后的第一个板块可以着重培养学生存钱的意识，亲自做存钱罐，合理消费这两个内容各成一个课时。原来设计的奔跑的零花钱课时提前上课顺序。为了更好的配合上课效果，参观银行或者是证券公司将纳入到实践课程中，作为补充财商课程，并另加一节课。改进后的课时如下表所示。

表2   改进后的课程设置

总结

本课程作为少儿财商类的实践课程，在课程实施开展过程中，积累了大量教学经验，并根据分析结果对课程进行改进，希望本文可以将少儿财商课程更好的推广。

参考文献

[1]李晓敏.少儿财商教育的实践性浅探[J].浙江教育科学,2015(02):59-60+13.

[2]李保华.利用银行培养少儿财商[J].理财,2013(01):54-55.

[3]朱家兴.少儿财商创新发展之道[J].管理观察,2017(24):14-15.

[4]郭玉卿.我国青少年财商教育现状与思考[J].西部素质教育,2017,3(05):11+27.

[5]薛强.国人少儿财商教育情况调查[J].金融博览(财富),2019(05):26-29.

[6]艾索儿童市场咨询公司.少儿财财商调查.2018

[7]宜信.宜信公司小贝壳财商课程.

作者简介

齐宇飞，女，研究生学历，教学方向为中学商业、经济。