拥有幸福之门的钥匙:论少儿财商教育的必要性​

拥有幸福之门的钥匙:论少儿财商教育的必要性

作者：新加坡高级少儿财商指导师雷芳

“放射光明，金钱散发温暖”——源自《塔木德》格言

   【内容摘要】                           

   金钱是没有属性的，所谓的属性是人自己主观强加给金钱的。如果你从小就拥有正确的金钱观和社会价值观。你就不会再追求幸福中迷失自己。

   【引言】

   当我跟朋友谈及儿童财商教育的时候，大多数家长都会惊讶的说“啊，太早了吧！ 孩子还那么小，什么都不懂啊。”你不理财，财不理你。这话大家应该都听过，而且一提到财商教育，大部分人的反应可能是理财。然而财商教育并不等于理财。虽然整个财商教育都是围绕钱进行的，但是财商教育绝不仅仅只是钱那点儿事。

   【关键词】

   少儿财商教育 财商启蒙 幼儿期家庭教育 理财习惯 理财思维 承受力意义

   【正文】

   人的一生，都在追求幸福，没有人会拒绝幸福，也没有人会放弃幸福。追求幸福因人而异，不同的人有不同的幸福，不同的人追求不同的幸福。不同年龄段有不同的追求。相信每个人对幸福的理解、要求和看法都有所不同。对于大多数成年人来说，追求的幸福和他们追求的生活价值有直接关系。在追求高质量的幸福人生中，很多人追到最后迷茫了，迷失了。有些人因为没有钱而为了钱而烦恼，而有些人因为有了钱却迷失了自己的人生。

   金钱是没有属性的，所谓的属性是人自己主观强加给金钱的。如果你从小就拥有正确的金钱观和社会价值观。你就不会再追求幸福中迷失自己。

   那么财商到底是什么？少儿财商教育又如何开启幸福人生之门呢？

   一.财商是什么

   财商即金融智商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。是一个人在理财方面的智慧和创造财富的能力。拥有高财商的人，毋庸置疑会很快完成经济自由的人生。而没有财商的人，就没有算账的能力，那么账就会找他算账。   

   如果说智商是先天的，情商是需要提高的，那么财商就是需要培养的。

   不同国家如何给培养孩子的财商观念

   1、美国

   在学校有开设财商相关课程，鼓励学生了解证卷市场，投资理财，信贷业务知识。让孩子小学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。美国人认为，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为 “从 3 岁开始实现的幸福人生计划” ，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。也会鼓励孩子将自己不用的玩具出售或捐赠。培养孩子的社会责任感。

   2、英国

   将储蓄理财作为中小学生必修课。英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算，理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5 岁至7 岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7 岁至11 岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11 岁至14 岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14 岁至16 岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

   3、法国

   在孩子3/4 岁就开始进行 “家庭理财课程” 的教育。培养和计划用钱的本领。孩子3-4 岁的时候，家长不主张孩子们存零花钱而是鼓励他们合理地消费掉。当孩子正式上学后，家长们便给孩子开设一个专门的账户。定期给孩子一笔零用钱并限制消费范围培养孩子 “计划用钱” 的理财本领。 “独立账户”不仅为孩子的合理消费提供了实习场所，而且也可帮助孩子培养合理储蓄的良好习惯。

   4、日本

   东京的证券交易所编写了一套 “股票学习” 游戏，现已被上千所学校采用。日本政府和企业共同打造的 “学生城” ，可让孩子拥有各种体验。今天可以扮营业员，明天当银行柜员等，让孩子真实地去感受现实社会的交换。家庭方面每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。主张孩子要自力更生，学会勤俭持家。让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：   “除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”所以许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

   5、新加坡

   政府观念的灌输。从孩子出生起政府就会要求家长给孩子建立一个孩子的银行账户。政府会发补助金给家长。同时也会要求家长给里面孩子的账户存钱。这笔钱只能用于孩子生病或者上学教育的支出。而且只能存，孩子长大成人之前不能取出。

   6、西方家庭的理财教育

   ① 沃伦.巴菲特

   美国著名音乐人，彼得. 巴菲特的爸爸就是全世界最著名的投资家，沃伦.巴菲特。所以彼得是非常有名的富二代。但是彼得在一次采访中说：“小时候我走路上学，没有车接送，离开大学后，我便开始独立生活，不仅要负担音乐工作室的开销，还有房贷的压力。”父亲从没有为他开过一张支票，他和哥哥姐姐都是通过自己的努力开创的事业，并拥有自得其乐的生活。

   ② 彼得. 巴菲特

   美国洛克菲勒财团的创始人洛克菲勒在童年时代，祖父每周给他10 美分零用钱，到周末检查是否增加，迫使小洛克菲勒到街头卖报，养成劳动赚钱的观念。而股神巴菲特6 岁开始储蓄，每月30 块，13 岁时，他有了3000 块，买了第一只股票。股神巴菲特曾多次在公开场合提及财商教育。有一次，媒体记者问他: “您认为孩子几岁时，父母可以跟他们讲金钱和投资？” 他回答道：越早越好。比如让他们知道玩具的价格，理解存钱的意义。

   二. 中国的理财教育的问题

   综上所述，每个国家都有其自身独特的财商教育培养方式。但是唯一相同的地方都是从小就培养孩子的财商观念。而且孩子的理财观念不仅仅来自学校，同时家庭的教育也高度配合。

   “富不过三代的魔咒”就是从小对孩子没有进行财商教育。孩子不知道，钱是要靠自己辛苦赚来的，不能指望随随便便从别人那里拿到。所以说现在的中国对少儿财商教育是极度匮乏。

   “你不用管钱，你就好好学习”老爸省吃俭用捡垃圾给孩子支付学费，孩子挥霍无度，打点主播。

   “贫困生贷十几万打赏主播，其父母在家吃低保”

   “10 岁男童打赏主播 6000 元，不知充值是在花钱”

   “大学生因为欠债，跳楼——”

   社会现象——卡奴族、房奴族、月光族、啃老族

   这些现象的产生，很多人归结为“不懂事”，却完全没有意识到这是孩子的财商培养出了问题！大人总觉得跟孩子谈钱是难以启齿的事情，却导致孩子对钱的认知基本是零更谈不上培养孩子的财商。其实很多成年人大多经历了80 年代的经济起伏，通货膨胀、人民币贬值，也随着股市的涨跌而沉沉浮浮，在跌跌撞撞的受挫中自己学习的理财知识。而有些成年人至今也没有正确的理财观念。   

   家长更多会关注孩子的健康和学习情况，却完全忽略了财商教育。试问孩子要如何顺利达到经济独立自由的生活呢？

   “把最好的东西给孩子”，但是“授人以鱼不如授人以渔”，培养少儿财商启蒙， 教会孩子树立正确的金钱观，理性财商理财，要比提供给孩子优渥的生活好得多。财商教育是一种思维的训练。我们需要给孩子的不是花不完的钱，而是管理和运用钱的方式，从小对孩子进行财商教育引导孩子体验和管理金钱，引导孩子学会规划梦想和管理人生，更要引导孩子感恩父母，建立责任感，获得独立自尊有健全人格；还有品德培养，引导把赚到的钱分享给有需要的人，分享才能真正给孩子带来快乐，告诉孩子钱从哪里来，不可以找别人要钱，甚至不该向父母要钱，通过自己劳动自己赚钱，

   既然生活中离不开金钱，为什么不尽早培养孩子们良好的理财习惯呢和理财思维呢。

   三.财商启蒙幼儿期是关键

   先来看看这二个小朋友的故事：

   ① 故事一

   王先生的儿子6 岁了还对金钱毫无概念。有一回让他拿100 块钱去便利店买冰淇淋，付钱后拿着冰淇淋就走，都不知道要找零钱。你问他钱是从哪儿来的？孩子说：“钱是银行给的”

   ② 故事二

   再看一个8 岁的女孩拿着1 块钱来到瓜园买瓜，瓜农见她钱太少，便想糊弄小姑娘离开，指着一个未长大的小瓜说： “一块钱只能买到那个小瓜”，女孩答应了，兴高采烈的把钱递给瓜农，瓜农很惊讶：“这个瓜还没熟，你要它怎么吃呢?”女孩说：“交上钱这瓜就属于我了，等瓜长大熟了我再来取吧。”

   小男孩没有认识金钱的能力，而女孩却又驾驭金钱的能力（长线投资）。这就是财商思维在生活中的现实表现。   

   少儿财商启蒙教育教会孩子的不仅是用钱这点事儿，它是对孩子一生有用的能力，帮助孩子建立正确的金钱观和价值观，从认识钱，到运用钱，到钱生钱，让他们学习规划梦想、管理人生。所以 3-12 岁是少儿财商启蒙的关键时期。这个时期给予孩子恰当的财商教育，能够培养孩子全方面的财商思维和能力，培养孩子正确的金钱观和价值观。财商启蒙教育是潜移默化的，在生活中的细枝末节，处理得当，就会给孩子传递正确的财富观念；而处理得不好，就可能会让孩子在成年后更加困惑。只有主动靠近财富，财富才会靠近我们。同时让孩子明白，世上有很多东西比金钱更重要，比如爱、知识、快乐、分享、给予。孩子长大成人后，是做金钱的主人，还是金钱的奴隶，完全取决于幼儿时期的财商培养。要让孩子知道钱从哪儿来、要用到哪儿、让孩子学会管理金钱，要从小培养孩子的财商。

   四. 家庭在少儿财商教育中的重要性

   现在社会你会发现有钱人越来越富有，穷人越来越穷，形成这个主要现象原因不是来自于学校教育而是来自于家庭教育，我们绝大多数人都是从父母那里了解到钱到底是怎么回事？我们大部分人学的都是父母的理财方式和思维方式。包括我们的父母从小就会不断告诉我们要好好学习这样才能有稳定工作才能养活自己，但其实发现长大后找到工作了也难以摆脱财务危机，挣得多花得也多，终生都在为钱工作，疲于奔命，生活难以保障。所以在少儿理财教育上，家庭的配合至关重要。

   1、家长就像是孩子的一面镜子。

   鲁迅曾说，在家长身上往往能看到孩子的未来。如果你希望能伴随孩子一道成长，给予他更完美的教育，那么不妨从自己做起，从生活中做起。孩子会模仿你的行为和你所做的决定。如果你是一个懂的明智用钱的人，你的孩子也很有可能耳濡目染、学会如何做明智的决定。

   很多时候我们会毫不犹豫得给孩子报各种补习班，或是学习各种才艺，都会很重视基础教育，但会忽略孩子关于钱的教育，忽视家庭教育对孩子的影响。人生是条马拉松的长跑，教育的刚需除了智商，情商，还有很重要的财商，当孩子离开父母在社会上独立生活的时候才是检验教育的开始。

   2、环境对孩子的影响至关重要。

   每一个孩子都是一颗种子，但每一颗种子都是不一样的。给种子浇水，施肥这就好比让孩子学习知识和技能，而最为重要的阳光就是家长给孩子创造的环境，这个环境会让种子发芽成长。孩子有被认同，被关爱，具备自己解决问题和思考问题的能力，有非常清晰的边界，告诉他什么该做，什么不该做，有非常好的价值观，金钱观，有生活的目标。孩子在拥有这样的阳光环境中成长，不管以后孩子经历什么样的风雨，现在是什么样的家庭环境，孩子会收益终身并拥有幸福和快乐的一生

   3、用零花钱来进行金钱培训。

   让孩子知道钱是通过劳动赚来的，买东西需要计划。懂得惜金的同时也让孩子体会到金钱的价值、金钱能买到什么。帮助孩子不成为一个因小失大、小事精明大事糊涂的人。不要避讳告诉孩子关于“钱”的事儿。孩子会有各种各样的好奇心，同样对钱也充满了好奇。带孩子去商场，去超市，去小便利店，早餐店，可以试着让孩子自己拿着钱去付账。让孩子主动去询问商品的价格，然后鼓励他自己拿钱去付，去找零。如果孩子太小，还不认识钱，这个时候就可以由家长把钱交到孩子手里，放心大胆让他去做。经历一场场“交易”后，相信他很快就能知道钱是什么东西，钱有什么作用， 钱应该怎么使用。

   4、正确的金钱态度。

   孩子央求你买某件商品的时候，你会不会给孩子说：“我们买不起”这样的话。买不起=“穷”的意识。从小让孩子会产生一种很穷的思想，这样就会让孩子为了鸡毛蒜皮的小事斤斤计较。可以直接告诉孩子“我不准备买这东西”“我没有为买这件东西做预算”。在孩子面前树立健康的态度，和控制金钱的能力。

   5、学会与孩子算账。

   父母与孩子的聊天话题可以就价格聊起。比如玩具的价格，零食的价格，衣服的价格等等。让他们懂得货比三家，拥有支配钱的能力。

   6、增加挫折承受力。

   在孩子刚刚开始处理钱的时候，犯错误是一件好事。让他们学会对这种后果负责。孩子会失落，但孩子学会了宝贵的一课。并能够从中吸取经验，这种经验会让他们在未来更加小心、负责。而且可以增强他们的抗挫折和失败的能力。

   五.懂得财商思维的人生=掌握了幸福人生的钥匙

   让我们来看看著名的致富公式如何描述:

   一个身无分文的年轻人，每年存下1.4 万，持续40 年，他将每年存下的钱投资到股票、房地产，收益率为百分之七，那么40 年以后，年轻人将拥有多少财产？谁也没想到，答案是：1.0281 亿。这个数字大的超过了我们的想象。这个神奇的公式说明：一个大学生25 岁进社会，到65 岁时，就能成为亿万富翁。

   请试想一个人从3 岁就开始拥有理财意识，财商思维并且行动的话，到他25 岁会拥有多少财产？   

   当我跟朋友谈及儿童财商教育的时候，大多数家长都会惊讶的说“啊，太早了吧！ 孩子还那么小，什么都不懂啊。”你不理财，财不理你。这话大家应该都听过，而且一提到财商教育，大部分人的反应可能是理财。然而财商教育并不等于理财。虽然整个财商教育都是围绕钱进行的，但是财商教育绝不仅仅只是钱那点儿事。

   在我国目前面临的就是财商教育的严重缺失，才导致了我国现状一系列的问题。

   财商教育不仅仅是面向青少年财商教育，白领的“月光族”、“卡奴”、“房奴”、“啃老族”等等，都是财商教育缺失的体现，而老年人，更是国内各种骗局的主要目标群体，经常导致老年人一辈子的积蓄，一夜之间就荡然无存。10 岁的孩子网游消费近四万元。校园“裸贷”、“高利贷”、“利滚利”贷造成了无数的恶果。孩子从小就不知道珍惜金钱，花钱大手大脚，对钱没有概念，不会规划自己的金钱，不知道该怎么样教孩子正确花钱、存钱、计划用钱。在中国学校不会教给孩子财商知 识，在家庭中很多家长都不跟孩子谈钱，避讳跟孩子谈钱。

   《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清琦说过：“如果你不能及时教孩子金钱的知 识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方、甚至是骗子。让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”

   当下财商教育和情商、智商一样不可偏颇。不让, , , 孩子输在起跑线上不成为一句空话！从而拥有一个健康幸福人生。所以财商不仅是培养孩子赚钱的能力，更多的是培养孩子驾驭和运用金钱的能力，拥有这种对金钱和生活的掌控力的孩子才能真正实现幸福人生。所以说财商是开启幸福人生之门的一把钥匙。

  参考文献：

  《富爸爸，穷爸爸》罗伯特·清崎

  《塔木德》格言

  《理财圣经》黄培源

  《少儿财商指导师专业技能专用教材》