未成年财商教育，家校互动为成长护航

山东高级少儿财商指导师 杨高杰

（证书编号：JP0120191101319）

（一）

不久前，这样的新闻被推上了风口浪尖。

一个杭州的孩子在7天内往游戏中充值了六万多元，在知道自己犯错之后甚至不敢把手机还给母亲。母亲在知道这件事之后，找到游戏运营方希望能够退款。

让人感到无措的是，虽然新闻上不断的出现类似的情况，但是这种事发生的频率却是不减反增，甚至还出现了拿着父母众筹来的救命钱去充值玩游戏的情况。

这种事的频发让一部分的家长警惕了起来。却仍有很大一部分家长出于自己的孩子是乖宝宝的想法，错误地认为这种事肯定不会发生在自己身上。但是自己的孩子却很快告诉了他们打脸不会缺席，只会迟到。

这也和孩子们从新闻中学到越来越优秀的“反侦查技术”有关。父母开通了短信银行也不怕，把短信删掉就可以了；事后被发现也不怕，装傻就能避过毒打。游戏玩都玩了，道具和装备用都用了，退款删号也不是什么大事了。

可是，孩子们真的意识不到自己花出的钱对父母有什么意义吗？又或者说，他们真的明白自己小手一点给出去的金额到底有多大吗？

（二）

今年8月，南京一所著名的211大学毕业2个月的阳光大男孩许阳（化名）不幸坠亡。据悉，在跳楼前的一年时间里，许阳从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元。许阳到底借了多少校园贷？在许阳父亲已帮其还款9万元的情况下，为什么他还是选择了跳楼轻生？

对每一家网络金融贷款机构来说，它生意的核心就在于：不怕你不借，就怕你借得少，就怕你只借一次。恨不得你天天是回头客，利滚利才高兴，这实际上就是他们真实的一种心态。现在主流的互联网金融公司里面，要么是直接运营，要么是层层穿透，控制大量的中小网络借贷公司，开展网络的金融业务。这实际上是一种很不好的风气和风向，在这样的氛围之中，受害的除了整个宏观的经济，还有就是千千万万个类似于小许同学这样的、初入社会的、本来是应该阳光快乐的年轻人。

“几千块钱短短两年变成两三万，一两万块钱两三年之后变成十几万，这能是简单的经济纠纷吗？”教育部全国学生资助管理中心副主任马建斌表示，很多“校园贷”实际上是利用学生年幼、社会经验不丰富的弱点，采取欺骗手段形成的经济关系。

（三）

如今这样的消息层出不穷，现代社会愈发便利了，金钱渐渐变成了手机银行和各支付APP的一串数字，我们渐渐的开始感受不到金钱的重量。人们再也感受不到红色的钱换成绿色，再换成蓝色、草绿的那种空虚感，大脑里充斥着的只有“买买买”所带来的刺激感和喜悦。

这着实不是什么好事。丧失了对金钱重量感知度，使很多年轻人年纪轻轻的便背上一身的网贷。每个月都在还贷，也每个月都在借新的贷，金钱也真的变成了数据流，从手指缝中安静溜走，没掀起一番波澜。

未成年财商教育势在必行。

“财商”一词是由“穷爸爸富爸爸”系列书籍的作者罗伯特·清崎提出，通俗的讲就是我们对财富的认识和正确使用财富的能力，财商主要包括以下几个要素：对金钱的认识、如何发现并把握商机或者是如何创造财富、日常理财能力及消费素质等。

在我国，未成年人是指未满十八周岁的公民;未成年在此年龄段的活动场所一般都在家庭及学校的教养环境之下。而现今调查中，大部分未成年财商教育应该作为素质教育纳入到教育体系之中，鉴于如今专业财商老师匮乏，家庭中父母的财商知识更是少之又少，未成年财商教育实施起来更加有难度。但是一例又一例血淋淋的事件摆在面前，让社会的主流不得不加以重视，未成年财商在漫漫发展之路上必将得以发展。

家庭财商教育方面：国际儿童储蓄基金会的首席执行官Roeland Monasch曾表示，儿童理财教育75%应该发生在家庭，那么，在家庭中该如何对孩子进行财商教育呢？

以“零花钱”为例，在孩子上了小学以后，父母通常都会给孩子一些“零花钱”作为孩子平时日常的学习开销。但是曾经一项大范围的调查显示，小学生基本对零花钱的花费没有节制，基本都是给多少花多少，甚至有的孩子说：“大不了花完再向爸爸妈妈要呗，又不是不给，要多少给多少”。现在的孩子生在不愁吃不愁穿的年代，拿到钱太容易了，不懂得珍惜也不懂得感恩。所以在开展家庭财商教育的时候，可从以下方面对孩子进行引导：

（1）告诉孩子钱是什么，知道钱从哪里来。让孩子做金钱的主人而非奴隶，钱不是万能的，君子爱财取之有道。

（2）父母给零花钱的方法。“应不应该给孩子零花钱”一些父母表示：“最好不要给孩子零花钱，现在学校周围的小超市太多，孩子无法控制自己，难免养成乱花钱的习惯。

”西方心理学家认为：“孩子越早有钱，他们就越快的适应成年后的生活”哲学家培根说：“在孩子小的时候过分吝啬于他，孩子在性格上将会变得猥琐”可见，孩子在小的时候如果没有与金钱接触，没学会怎么使用钱，长大后其财商会难以适应经济社会的发展。因此，父母应该坦然的给孩子一定的零花钱，同时教会孩子合理、正确的使用零花钱，这样更有利于培养孩子正确的财富观。父母给孩子零花钱应注意：

A：给孩子零花钱要量入为出。

B：固定发放零花钱的时间。

C：积极引导孩子不要和其他人攀比。

D：父母要区分孩子的需求是否合理。

E：培养孩子记账的好习惯。

F：不要没收孩子的压岁钱。

G：教会孩子要自己挣得零花钱。

H：引导合理消费，花钱有度。

I：储蓄理财，体验投资。

家庭中很多父母都说，我们都还没有理财意识呢，怎么教孩子？其实很多家庭中对于理财概念、财富知识都知之甚少，更没有办法将这么多跟钱有关的知识输送给孩子，这个时候，学校及金融专业性人才的存在及引导就必不可少了。

学校财商教育方面：2013年12月，国家首次提出：加强投资者教育，逐步将投资理财教育纳入国民教育体系。2015年9月，广州在36所中小学开设金融理财教育校本课程，由此，广东正式成为国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育体系的试点地区。除此之外，上海、四川、湖北、山东、江苏等地都出现了学校或政府推进财商教育为主要内容的财经素养教育的报道。那么财商教育究竟应该如何在校园中实施呢？

（1）加大财商教育专业老师的培养。研究出一套针对本国本校和学生年龄段需求的系统财商课程，也可借鉴成功模板，纳入到本校课程中。

（2）在学生在学学科中穿插融合。并集合学生感兴趣的实例进行例证说明，加深理解印象。

（3）项目实践，做好社会链接，将学生带入社会性质金融机构进行深入式参观学习，了解金融运作规律等。围绕创业创收进行实践，走入社会感受赚钱带来的乐趣及对于金钱获得不易感恩。

（4）做好家校互通教育，在父母财商教育意识上加以引领，给与学生家校一致教育。

未成年财商教育是落实国家战略、教育方针、教育任务的一个重要领域和途径，对于个人发展、家庭幸福、社会稳定和国家安全，具有重大的意义。做好家校共同推进，在孩子未成年时期做好财商素养教育，社会上变会少了很多月光族、月光家庭、啃老族、游戏充值毁家庭、打赏主播倾家荡产、校园贷跳楼事件等等这样触目惊心的现象了！因此，需要家庭以及学校乃至国家和社会都加以重视，在未成年财商教育系统上有效引导与推进落实。