浅谈少儿财商教育体系化课程推进的重要性

湖北高级少儿财商指导师　姜丽

（证书编号：JP0120190800492）

摘要：2013年12月，国家首次提出：加强投资者教育，逐步将投资理财教育纳入国民教育体系。2015年7月，新华网报道：广州于2015年9月在36所中小学开设金融理财教育校本课程，由此，广东正式成为国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育体系中的试点地区。2018年6月1日，腾讯金融科技智库联合深圳大学会计与财务研究所共同发布了国内首份亲子财商教育研究报告——《亲子财商教育：国际比较与中国启示》（以下简称为“报告”），对于国内财商教育情况，报告显示，我国国民整体财商水平仅处于及格阶段，国内财商教育亟待完善，且不同城市间的差异较大 ；北京、上海、江苏、广东等经济发达地区的整体财商水平较高，其他欠发达地区则较低。

目前，少儿财商教育逐步在我国逐步受到高度重视，已经成为我国开展素质教育的重要内容，但是，目前中国大部分家长对财商教育持高认同、低认知、弱执行的态度，缺乏对财富知识的重视；同时社会、学校和家庭的少儿财商教育尚未推进统一的课程体系，因此少儿财商教育的推进尚处于初期发展阶段。本文通过对孩子零花钱的调查研究，浅谈少儿财商教育系统化课程推进的重要性，只有系统化的课程加上社会、学校、家庭的共同教育，才能让孩子从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，成为高财商的未来青年。

关键词：零花钱；少儿财商；课程体系；理财教育

一、少儿财商教育的重要性

（一）零花钱调查

关于孩子零花钱这件事，往往是一个家庭一个说法。正是如此，孩子长大之后，才会有不同的金钱观。关于零花钱，最近笔者以线上问卷方式做了一个关于零花钱的小调查，通过调查结果可以略窥当前家庭财商教育的现状。

1、调查数据呈现

1）参与调查的家长的职业分布

2）参与调查的家长的收入情况

3）参与调查的孩子的年龄分布

通过下表我们可以看出，一般3岁以上，也就是孩子进入幼儿园以后，家长都会选择给孩子零花钱

4）调查显示，66.67%的家长给孩子零花钱，33.33%的家长不给孩子零花钱，同时每个家庭给孩子的零花钱金额也不近相同，基本是年龄越大，零花钱越多，以下是每月给孩子零花钱金额的分布

5）根据调查显示，4.76%的家长对孩子的零花钱从来不过问，14.29%的家长对孩子的零花钱会经常过问，而80.95%的家长对于孩子的零花钱则是有时问问，以下是家长根据自己的询问或判断填写的孩子零花钱的使用分布情况

6）针对于大额的零花钱，也就是压岁钱，笔者也做了一个简单的调查，关于压岁钱，只有4.76%的孩子拥有自由支配的权利

2、调查结果分析

从以上的调查情况看来，随着整个社会物质条件的改善，越来越多的家长开始重视培养孩子的财商，无论家庭收入状况如何，只要当孩子到了学龄年龄，就会给孩子一定的零花钱以培养孩子独立生活的能力，只是金额因家庭收入或孩子年龄大小而有异同；但是普遍存在的问题在于给了零花钱以后却没有积极去引导孩子如何使用或者不知道如何去正确引导，另外对于大额钱财，诸如压岁钱之类，基本上都是由父母掌控。

（二）我国少儿财商教育现状

1、我国现行教育体系对理财教育的忽视

在发达国家,财商教育是国民基础教育的一部分,全世界最为关注少儿理财教育的美国人，在1980年代就开始在中小学开设关于少儿理财的教育课程，欧美发达国家也在1990年代开设了少儿理财课程，并开始在高考中出现理财的内容和科目，而中国，目前尚未将理财教育正式纳入国民教育体系，没有把财商教育作为一个重要的教育内容，更没有对青少年的财商素质提出明确的要求，财商素质教育的缺失说明我们的素质教育存在缺陷和不足，即使在大学阶段，青少年对财商的理解也知之甚少，更谈不上系统科学的学习和培训。

出现这种情况原因很多，但主要有两种因素：

一是长期以来我国社会经济状况的影响。民众受小农经济、自然经济、计划经济的影响还相当严重，在这些经济形态下，人们讲求安贫乐道、自给自足、量入为出，这使得我们没有充分意识到随着经济社会的发展，如何正确理财消费已经成为青少年自立于社会必须掌握的基本技能，导致教育滞后的现象。

二是中国传统的育人理念中对“财”的鄙视与不屑。“万般皆下品，唯有读书高”、“视金钱如粪土”、“君子喻于义，小人喻于利”等教育观念在一定程度上造成了我国现行教育体系对理财教育的忽视，虽然在2013年12月，国家已经首次提出：加强投资者教育，逐步将投资理财教育纳入国民教育体系，但是截至目前为止一直未形成统一的、严格设定的少儿财商教育体系化的课程，因此在全国范围内推广少儿财商存在一定难度。

2、家庭教育欠缺，财商教育观念落后

（1）虽然我国提倡素质教育已有多年，但是家长重学历、重文凭，重知识、轻技能的观念并未得到有效改观，部分家长认为孩子年龄尚幼，根本没有必要学习理财方面的知识，孩子现在的任务就是好好读书，赚钱是大人的事，家长包办一切，剥夺了孩子学习社会技能的机会，甚至严重影响了孩子将来的生存，其实这些教育理念的落后已经在目前的“裸贷” 、“重金打赏主播”“留学生回国啃老”......等新闻中得以呈现

（2）金钱至上，认为财商就是会花钱，部分家长拜金主义思想严重，过分夸大金钱在社会生活和人生前途中的作用，片面支持子女对金钱的盲目崇拜和追求，对子女过于娇惯，认为只有一根独苗，不能让孩子受委屈，多花点、随便花点都是应该的，至于如何进行理财消费无所谓，忽视了理财能力的培养，更重要的是正确的金钱观的树立。

出现这些情况主要原因有两个：一是当前社会家庭父母一代大多是从计划经济时代走过来的，窘迫的经济状况使得他们很容易走极端：要么一味积蓄，不敢消费；要么就金钱至上，用之无度。二是大多家庭父母没有接受很好的教育特别是理财教育，他们对理财问题的了解，基本是“自学成才”型的。所以对子女的教育既没有认真对待，也没有科学的方式方法，认为子女一旦步入社会自然形成。然而，当下的财商教育是在经济出现问题时才开始学习如何解决，正如《富爸爸、穷爸爸》系列书籍的作者罗伯特·清琦说：“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方、甚至是骗子，让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”

3、财商教育专业师资匮乏，教育课程未成体系

目前，在教育方式上，我国财商教育还是以孩子自学和家长教导为主，学校教育和专业机构的参与不足，我国缺少一支专业的财商教育师资队伍。另外，目前专业机构所提供的教育形式，以讲座、比赛、户外活动、模拟游戏等短期形式为主，缺乏长期和潜移默化的教育形式，少儿财商教育课程体系尚未形成。2015年5月巴菲特表示：金融理财教育开始的越早越好：教孩子了解金钱以及如何正确管理金钱。

少儿理财教育相关知识与观念的学习，最佳时机应在一个人的基础教育阶段。即使每个人都有比较充分的知识准备，面对各种社会经济关系，具体的问题还会不断发生，倘若国家和社会有一个对少儿理财教育指导的培训体系，这些不断产生的问题就会不断及时的解决，问题就不会由于累积恶化而到达难以解决的地步，同时这种问题的发生关乎一个孩子未来的一生。

二、少儿财商教育体系化课程推进的重要性

财商即金融智商（FQ），是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

（一）少儿财商教育缺乏的潜在危险

如果没有及时教给孩子对金钱抱有健康的态度，养成良好的理财习惯，可能面临以下潜在危险：

一是孩子因缺乏经济责任心，在经济上会经常收不抵支，长期对父母依赖，如当下的“啃老族”；

二是孩子受广告等影响，逐渐形成自我享受价值观，沉迷于物质享受；

三是由于缺乏收支平衡意识，在信用消费中陷入债务陷阱及人格陷阱，如当下的“校园裸贷”；

四是由于在经济上不能自理，容易丧失自信心；

五是当下信息发达，某些错误的引导方式会导致孩子把金钱与成功等同起来；

六是对金钱问题的处理不当，容易引起家庭冲突。

（二）我国少儿财商教育体系化课程推进的现状

以提升财商为目的少儿财商教育，其实质就是生活教育、就是道德教育，就是人性教育。少儿财商教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。

少儿财商教育体系化课程应该要根据当代发展心理学原理，应该富有实践性和趣味性，语言通俗易懂，且内容系统全面，循序渐进、针对性强;同时，应该根据现代教育心理学与教育技术学的原则，该教程应配有相应的线上教学和线下体验等教学体系、精美的体验游戏和桌面游戏、以及系统的学考测评系统等。一套全面系统完整科学的少儿财商课程，需要有横跨上述多学科的专家团队整体的全心参与和精心设计的训练课程教材和学习练习册，只有这样，通过师生、同学和家长孩子之间的线上教学和线下体验的学习与考试，才能让孩子从心理行为习惯上得到重大改变，将理财意识深深置于内心深处。

财商教育在我国是一个新兴的教育领域，我国财商教育发展滞后的现状受到了社会各界的关注，但在我国目前的基础教育课程中，仍没有任何专门针对财商教育的学科，因此少儿财商教育体系化课程的推进显得尤为重要。

三、少儿财商教育体系化课程推进的的建议

财商教育是一项系统工程，需要政府、学校、社会以及家庭等各方主体的通力合作，在全社会形成统一的教学课程体系，帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观，科学金钱消费观和投资理财观，做好少儿财商教育体系化课程的推进需要从以下几个方面入手：

（一）加快财商教育纳入国民教育体系的步伐，构建财商教育目标体系

学校作为财商教育的主阵地，应充分利用社会各方资源，在现有课程体系下探究基于校情的财商教育路径，开发或引进基于校情的财商校本课程。

1、明确少儿财商教育内容

少儿财商教育的宗旨是帮助少儿从小树立正确的经济价值观，科学的消费观和投资理财观，因此教育内容应当包含多方面的的内容：一是树立正确的财富观。二是树立理财的观念。三是传授财商有关的基本财务知识及简要的经济学原理。

2、确定统一的财商教育目标体系

根据年龄层次设定财商教育目标，在国民教育体系的各个阶段设定其少儿财商发展目标，引入资格考评机制，帮助判定少儿财商教育达标情况。

3、开设财商教育课程，规范使用统一教材

学校作为素质教育的主体，应该重视青少年财商教育，调整现行的教学大纲，增加财商教育内容，将财商教育作为一门必不可少的课程进行学习推进。

（二）打造专业的少儿财商师资队伍

财商教育的开展离不开一支专业的教师队伍，早在2003年，美国密苏里州政府为教师专门开设了金融讲习班，密苏里州政府拨发了1亿美元用于本州各学区财商教育的教师培训。

目前，我国青少年的财商教育多由品德教师兼任，是因为我国缺少一支专业的少儿财商师资队伍，因此在财商教育课程推进的同时，加大师资的培训亦是重中之重。

（三）营造少儿财商教育的社会氛围，引导健康的理财文化

目前是信息化高速时代，规范社会大众传媒有关消费的导向问题，倡导理性消费等对于营造少儿财商教育良好的社会氛围会起到积极性作用，同时，政府社区、金融行业、教育行业等也应推出不同类型的少儿财商教育活动，向社会公众尤其是青少年儿童及其父母提供公益的理财知识教育，营造浓厚的少儿财商教育氛围。

（四）发挥家庭教育对少儿财商教育的引导作用

父母是孩子最好的老师，家长作为主导力量应把握关键期，适时引导孩子树立正确观念；以生活为课堂，将观念内化为行为习惯；注重提高孩子的财经知识，适当借助专业的培训机构和理财机构，并与孩子共同接受财商教育。

四、结束语

当前，社会、学校和家庭的少儿财商教育跟不上的本质原因就是少儿财商教育体系化课程尚未建成、以及少儿财商专业师资的缺乏。

少儿财商教育是一项创新的教育工程，教学体系的建设与财商导师的培养将是一项长期而艰巨的任务，因此重视财商教育，加快少儿财商教育体系化课程的推进，才能跟上时代发展的需要和步伐，才能避免当下很多的社会现实问题的再次发生，才能培养出拥有“勤俭、创新、自立、责任”等财商品质习惯的高财商未来青年。

引用文献：

［1］陈新幻．以学校为阵地 发展财商教育．《新班主任》2018年第03期；

［2］钱雅文，石成奎．青少年学生财商教育的现状与对策．百度文库；

［3］《注册少儿财商指导师专业技能教材》。